Phishing prijevara: banka i klijent moraju podijeliti gubitak

Presuda Višeg regionalnog suda u Linzu: odluka u korist zaštite potrošača

U ovom konkretnom slučaju klijent banke postao je žrtva klasičnog phishing napada. Primio je SMS poruku koja je izgledala kao da dolazi od njegove banke i u kojoj se od njega tražilo da ažurira svoje podatke zbog navodne promjene u sustavu. Kliknuo je na poveznicu, unio svoje podatke za prijavu i odobrio transakciju – vjerujući da potvrđuje sigurnosnu mjeru.

Sud prve instance je u početku odbacio zahtjev kupca za povrat novca. Tvrdnja je bila da je kupac postupio s grubom nepažnjom. Međutim, Viši regionalni sud u Linzu zauzeo je drugačiji stav i poništio presudu, odnosno presudio da Podjela gubitaka.

Zašto je banka morala platiti dio odštete?

Sud je priznao da, iako je klijent postupio pogrešno, banka nije adekvatno ispunila svoju dužnost pažnje. Konkretno, slučaj se ticao takozvanog Praćenje prijevarnih transakcija. Banke su zakonski obvezne otkrivati i sprječavati neuobičajene obrasce transakcija. Ako sustav koji je trebao spriječiti tako očiti slučaj prijevare zakaže, banka ne može prebaciti gubitak isključivo na klijenta.

Kada banka u Austriji snosi odgovornost za phishing?

Pravna osnova za odgovornost u slučaju neovlaštenih platnih transakcija utvrđena je u Zakon o platnim uslugama iz 2018. (ZaDiG 2018). Kao opće pravilo:

1. Neovlašteno plaćanje: Ako kupac nije valjano autorizirao plaćanje (npr. zato što je bio doveden u zabludu u pogledu prirode transakcije), banka mora bez odgađanja vratiti iznos u skladu s člankom 68. Zakona o digitalnim uslugama (ZaDiG) iz 2018.

2. Iznimka – gruba nepažnja: Banka može odbiti izdavanje povrata sredstava ako je klijent postupio prijevarno ili nije ispunio svoju dužnu skrb. grubo nemaran ozlijeđen.

Novi pogled na 'grubu nemarnost'„

U prošlosti se gotovo svaki klik na phishing poveznicu tumačio kao gruba nepažnja. Viši regionalni sud u Linzu i Vrhovni sud (OGH) sada zauzimaju nijansiraniji pristup.

• Koliko je bila profesionalna lažna isprava?

• Je li kupac bio izložen ogromnom pritisku putem društvenog inženjeringa?

• Je li laiku bilo očito da je to bila lažna web stranica?

Ako je obmana izvedena osobito vješto, često postoji samo jedan blaga nemarnost prije – i u ovom slučaju, Banka će u potpunosti nadoknaditi gubitke uzrokovane phishingom..

Uloga nadzora transakcija prijevara

Ključno pitanje u postupku pred Višim regionalnim sudom u Linzu bilo je obveza banke na nadzor. Moderni banke koriste algoritme za sprječavanje prijevara. Na primjer, ako:

• izvanredno veliki iznos se prebacuje u inozemstvo,

• transakcija se obavlja s nepoznatog uređaja ili lokacije,

• ili gdje se ponašanje korisnika značajno razlikuje od norme,

sustav mora pokrenuti alarm. Viši regionalni sud u Linzu naglasio je da banke imaju objektivna dužnost pažnje Ako banka ne uspije provesti mehanizme upozoravanja ili ne reagira na znakove upozorenja, snosi su-krivnju.

Podjela gubitka između banke i klijenta: što to financijski znači?

The Podjela gubitaka u slučajevima bankovnih prijevara znači da sud utvrđuje odgovarajuće stupnjeve odgovornosti. U predmetu koji je razmatrao Viši regionalni sud u Linzu to je značilo da kupac nije ostavljen da snosi cjelokupni gubitak.

Lik od 50:50 ili 75:25 Nanosilo se ovisno o težini pogreške klijenta i razini u kojoj je sigurnosni sustav banke bio manjkav. Za žrtve phishinga ovo je ogroman uspjeh jer im otvara put da povrate barem značajan dio novca koji su izgubili, umjesto da ostanu praznih ruku.

Phishing u internetskom bankarstvu: tipični scenariji u Austriji

Prevaranti postaju sve sofisticiraniji. U našoj pravnoj praksi posebno uočavamo sljedeće metode:

• Vishing (glasovni phishing): Osoba koja tvrdi da je zaposlenik banke nazove klijenta i uvjeri ga da odobri transakciju putem aplikacije.

• SMS phishing (smishing): Obavijesti o isteku debitnih kartica ili blokiranim računima ("Vaša s-ID kartica za provjeru mora se obnoviti").

• Obrnuti phishing: Prevaranti se na platformama poput Willhabena predstavljaju kao kupci i šalju poveznice na lažne stranice za plaćanje.

U svim ovim slučajevima postavlja se pitanje: Je li banka odgovorna za isplatu u slučaju prijevare pri internetskom bankarstvu? Odgovor je sve više: Da, barem djelomično.

Kontrolna lista: Što učiniti nakon phishing incidenta?

Ako primijetite da su s vašeg računa izvršena neovlaštena terećenja, svaka minuta je važna.

1. Blokiranje vašeg računa i kartica: Odmah nazovite telefonsku liniju za blokadu kartica svoje banke ili središnju hitnu službu za blokadu kartica.

2. Osiguravanje dokaza: Napravite snimke zaslona phishing SMS poruke, web-stranice i povijesti transakcija u vašoj bankarskoj aplikaciji. Ništa nemojte brisati!

3. Za prijavu kaznenog djela: Prijavite slučaj policiji. Preporučljivo je prije toga ili tijekom pripreme prijave potražiti pravni savjet odvjetnika.

4. Kontaktirajte banku: Molimo dostavite pisani zahtjev za povrat iznosa u skladu sa ZaDiG-om 2018.

5. Pravna recenzija: Nemojte dopustiti banci da vas odbije standardnim pismom odbijanja ("Postupili ste s krajnjom nepažnjom").

ČPP: Često postavljana pitanja o odgovornosti banaka u slučajevima phishinga

1. Je li banka uvijek obvezna nadoknaditi gubitak?

Ne uvijek, ali sve češće. Ako banka ne može dokazati da ste postupili s grubom nepažnjom, mora snositi 100 % gubitka. U slučaju suučesne nepažnje, gubitak se raspodjeljuje.

2. Čini li potvrda putem aplikacije (dvostruka provjera) grubu nemarnost?

Banke su spremne iznijeti tu tvrdnju. Sudovi zauzimaju nijansiraniji stav: ako je autorizacija aplikacije dobivena vještom obmanom (socijalnim inženjeringom), to ne predstavlja automatski grubu nemarnost.

3. Koliko dugo imam vremena prijaviti štetu?

Morate prijaviti neovlaštenu transakciju plaćanja svojoj banci odmah po otkrivanju, a najkasnije 13 mjeseci nakon terećenja.

Zaključak: Vrijedi se boriti

Presuda Višeg regionalnog suda u Linzu šalje jasnu poruku financijskom sektoru: odgovornost za sigurnost internetskog bankarstva ne leži isključivo na klijentu. Ako postanete žrtva Prijevara u internetskom bankarstvu Ako vam se ovo dogodilo, imate dobre šanse da vratite svoj novac u Austriji – ili barem da osigurate pravednu podjelu gubitaka.

Jeste li izgubili novac zbog phishinga? Neka se procijene vaši zahtjevi. Možemo vam pomoći poduzeti mjere protiv banke i ostvariti svoja prava. Banke se često povuku čim uoče da su pogođeni podnositelji dobro utemeljenih pravnih argumenata i upoznati s aktualnom sudskom praksom.

Molimo kontaktirajte ATB.LAW za neobvezujuću početnu procjenu vašeg slučaja.